Infographic Overzicht Zorgverzekeraars

Negen handvatten voor een passende zorgverzekering

Na afgelopen weekend zijn alle zorgpremies voor het jaar 2017 bekend gemaakt. Dit betekent voor jou dat:
–    De premie van je huidige zorgverzekeraar stijgt
–    Dekkingen en voorwaarden zijn aangepast
–    Je als bestaande klant minder korting krijgt dan een nieuwe

Kortom, het is tijd voor actie en een kritische blik naar je huidige verzekering en de mogelijkheden elders. Rebels in Finance stelt je met deze handvatten in staat een passende keuze te maken:

  1. Maak een goede keuze tussen budget, natura of restitutieverzekering.
    Vaak wordt 100% van de zorgkosten enkel vergoed (behalve bij spoedeisende hulp) als een zorgverlener gecontracteerd is bij een verzekeringsmaatschappij. De keuzevrijheid voor zorgverleners wordt onderscheiden op basis van drie verzekeringssmaken: budget, natura of restitutie (dit staat vermeld op je polis). Een basisverzekering met budgetdekking heeft het minste aantal gecontracteerde zorgverleners en de minste keuzevrijheid. Natura dekkingen geven hierin meer ruimte en facturen worden direct betaald aan de zorgverlener (net als bij de budgetsoort). Verzekeringen op basis van restitutie geven de meeste keuzevrijheid, maar zijn daarnaast ook iets duurder in premie. De vraag is dus, hoeveel keuzevrijheid wil je hebben? Handig hierbij is om vooraf op de website van de zorgverzekeraar te checken of bepaalde zorgverleners, waar je graag door geholpen zou willen worden, reeds gecontracteerd zijn. Als dat zo is heb je niet perse een uitgebreidere keuzevrijheid nodig.
  1. Basisverzekeringen kies je met name op basis van premie.
    Basisverzekeringen voldoen aan een minimale samenstelling, die bij wet verplicht is, en zijn dus sterk vergelijkbaar met elkaar. Het premieverschil wordt met name gevormd door een keuze voor een budget, natura- of restitutieverzekering. Net als in de energiesector zijn ‘welkomstpremies’ in de zorgsector niet ongebruikelijk. Kijk eens of het opnieuw (online) afsluiten van dezelfde basisverzekering (je reeds lopende verzekering voor 2016) je bijvoorbeeld een extra korting oplevert.
  1. Aanvullend verzekeren; onderzoek en ben kritisch!
    Zoals bij alle verzekeringen geldt;  verzeker alleen datgene wat echt nodig is. Nog steeds maakt ongeveer 50% van de verzekerden geen gebruik van zijn aanvullende dekking en wordt er een onnodig hogere premie betaald. Met name uitbreidingen op het gebied van fysiotherapie, brillen/contactlenzen en tandarts worden vaak meeverzekerd. Om een passende keuze te maken, of en welke aanvullende dekking(en) je nodig hebt, is het verstandig om zelf een kostenoverzicht te maken op basis van je verwachte zorgbehoefte. Op basis van de aanvullende verzekeringen in combinatie met de premiekosten kun je vervolgens een goede afweging maken. En wees kritisch want een aanvullende dekking vanwege bijvoorbeeld een brilvergoeding weegt niet op tegen de hogere premie die je gaat betalen. Per saldo betaal je in dat geval dus uiteindelijk meer.
  1. Verhoog je eigen risico niet zomaar.
    Hoe hoger het eigen risico hoe lager de premie. Hoewel je natuurlijk vrij bent om te kiezen voor een hoger eigen risico is het belangrijk te bedenken dat je eigen spaarreserve wel voldoende moet zijn om hogere kosten zelf op te vangen indien nodig. Bedenk je daarnaast dat als je nu gemiddeld per jaar meer kwijt bent aan eigen risico dan dat het premievoordeel voor een verhoging oplevert, een verhoging in dat geval geen verstandige keuze is!
  1. Overstappen? Regel het op tijd.
    Als je voor 1 januari een nieuwe zorgverzekering aanvraagt, dan wordt de opzegging van je verzekering van 2016 automatisch geregeld. Wil je wat meer bedenktijd? Dan kun je tot 1 januari je eigen zorgverzekering opzeggen en tot 1 februari een nieuwe aanvragen. Let wel op dat je niet per definitie geaccepteerd wordt voor eventuele aanvullende dekking bij je nieuwe zorgverzekeraar als gevolg van medische acceptatie.
  1. Attentie voor de medische acceptatie!
    Voor verschillende dekkingen, vaak de aanvullende verzekeringen, moeten er meestal medische vragen beantwoord worden. Hoewel maatschappijen je niet mogen weigeren voor een basisdekking is een dergelijke medische acceptatie wel toegestaan voor de aanvullende dekkingen. Acceptatie is dus niet gegarandeerd en kan ertoe leiden dat een aanvraag gedeeltelijk geweigerd wordt. Als je bovendien je oude verzekering al beëindigd hebt dan zal de verzekeraar je niet onder dezelfde voorwaarden terugnemen. Je levert in dat geval dus in op je dekking van 2016. Let dus goed op de volgorde waarin je een overstap doet en informeer vooraf bij de nieuwe zorgverzekeraar als je twijfelt.
  1. Samen met je partner of apart?
    Niet iedereen heeft dezelfde zorg nodig. Daarmee is het dus ook niet altijd verstandig om jezelf samen met je partner op een gezamenlijke polis met eenzelfde dekking te verzekeren. Wellicht heeft één van jullie een bril of een zwakker gebit. In dat geval is een aanvullende dekking voor de één belangrijker dan voor de ander. Zorg er bovendien voor dat je kinderen meeverzekerd op de persoon met de meest uitgebreide dekking!
  1. Reiskosten in het buitenland
    Ga je op reis voor werk of privé? Kijk dan ook even naar de zorgvergoedingen in het buitenland. Regelmatig zijn mensen dubbel verzekerd vanwege een aanvullende ziektekostendekking op hun reisverzekering. Maar die is lang niet altijd van toegevoegde waarde door de dekking van de zorgverzekering. Deze is namelijk afhankelijk van de reisbestemming. Als stelregel kun je gebruiken dat een verzekeraar altijd hetzelfde uitkeert als wanneer je dezelfde zorg in Nederland nodig had gehad. Hogere buitenlandse tarieven worden uitgekeerd afhankelijk van specifieke voorwaarden welke verschillen per zorgverzekering.
  1. Neem de tijd en ben kritisch op voordeeltjes
    Zorgverzekeringen kunnen in principe alleen in het begin van het jaar afgesloten worden. De keuze bepaalt je kosten voor premie en zorgverlening voor heel 2017. Neem daarom de tijd om een goed overzicht te maken van je genoten zorg in 2016 en vergelijk dekkingsvoorwaarden. Beperk je daarbij niet tot een enkele vergelijkingssite. Er wordt gul gesproken over kortingen (collectiviteiten, ondernemers, jongeren) maar ook hier doet marketing zijn werk. Handig is om ook altijd een premieberekening te maken op de website van een zorgverzekeringsmaatschappij zelf en deze vervolgens te vergelijken met de premie inclusief korting op een vergelijkingssite.

Rebels in Finance hanteert het uitgangspunt dat je alleen verzekert wat je zelf niet kunt dragen. Alles afdekken met zeer uitgebreide verzekeringen is misschien een eenvoudige maar in ieder geval een kostbare oplossing.

Advies met betrekking tot zorgverzekeringen doen we altijd voor een vast bedrag van 65 euro. We inventariseren dan jouw zorgkosten in 2016, je zorgverwachting voor 2017 en je eigen financiële middelen zoals een spaarreserve. Op basis daarvan zoeken we een passende zorgverzekering, eventueel verhoogd eigen risico en bepalen we of het verstandig is (bijvoorbeeld door een medische acceptatie) om over te stappen. Zoals kenmerkend voor ons advieskantoor zijn we ook in dit advies nooit gebonden aan een bepaalde verzekeringsmaatschappij en kunnen we helemaal in jouw belang werken.