IPhone 6 Photo MockUp Full 1000×683

Deze vier factoren zorgen er (zonder dat je het weet) voor dat je minder hypotheek kunt krijgen

In de zoektocht naar een geschikte koopwoning is de eerste vraag voor veel mensen wat het maximaal te lenen hypotheekbedrag is. Mede als gevolg van wijzigende wetgeving worden mensen steeds vaker geconfronteerd met het sterk verlagende effect van lopende kredieten en andere ‘schulden, die op het eerste gezicht niet als zodanig herkend worden. Hieronder zetten we vier factoren voor je op een rij, die nogal eens zorgen voor verrassende, negatieve uitkomsten:

1. Consumptieve kredieten
Dit zijn verschillende soorten leningen die je af kunt sluiten: denk hierbij aan een persoonlijke lening voor bijvoorbeeld de aankoop van een auto. Ook valt hieronder het ‘rood staan’ op je bankrekening, de kredietfaciliteit van je creditcard en de ‘huurkoopovereenkomsten’: beter bekend als gespreid betalen. Voor deze kredietsoorten geldt dat geldverstekkers een maandlast berekenen op basis van 2% van het maximale kredietbedrag. Wil je een hypotheek afsluiten, dan wordt deze maandlast in mindering gebracht op de maximale maandlast van je hypotheek.

2. Private leasing
Steeds meer consumenten leasen privé een auto. Deze financiële verplichting wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) als ‘operational autolease’. Leasekosten bestaan uit een tweetal componenten; 35% is service, 65% is financieel. Geldverstrekkers verlagen, net zoals bij de consumptieve kredieten, de berekening van de maximale maandlast op de hypotheek met 2% van dit financiële deel.

3. Mobiel abonnement
Vanaf 1 mei 2017 kan een mobiel abonnement ‘inclusief’ toestel een negatieve invloed hebben op jouw maximale hypotheek. Dit soort abonnementen wordt voortaan gezien als kopen op afbetaling indien de waarde van je toestel € 250,- of meer bedraagt. Feitelijk betekent dit een telefoonkrediet dat voortaan ook geregistreerd wordt bij het BKR. De impact van deze nieuwe regeling is afhankelijk van je inkomen maar zorgt al snel voor een verlaging van je maximale hypotheek met duizenden euro’s. Voorkomen? Zorg dan dat je je toestel in één keer of in maximaal drie maanden afbetaalt. Dan gelden deze nieuwe regels niet voor jou!

4. Studieschuld
Een studieschuld betekent niet dat je helemaal geen hypotheek kunt krijgen. Wel zorgt deze voor een lagere maximale hypotheek. De impact hangt af van het leenstelsel waarbinnen je de studieschuld opgebouwd hebt. Vanaf 01 september 2015 is het nieuwe leenstelsel ingegaan. Als je studieschuld voor deze datum is opgebouwd hanteren geldverstrekkers een vermindering van de maximaal te dragen maandlast van 0,75% van je oorspronkelijke lening. Echter, bij opbouw in het nieuwe leenstelsel, dus na 01 september 2015, betreft dit een vermindering van 0,45% van de maximale maandlast. Op € 10.000,- wordt de maximale maandlast dus verlaagd met respectievelijk € 75,- en € 45,- netto per maand. De bijbehorende maximale hypotheeksom daalt als gevolg hiervan ook.

Voor de berekening van de maandlasten wordt op dit moment alleen gekeken naar de oorspronkelijke studieschuld. De geldverstrekker gaat er namelijk vanuit dat je gedurende de aflossing een gelijkblijvende maandlast betaalt. Tussentijds gedeeltelijk aflossen van deze schuld heeft daarom geen invloed op de hypotheeksom. Alleen aflossing van de gehele studieschuld voorafgaand aan het afsluiten van de hypotheek heeft een positieve invloed op het maximaal te lenen bedrag. Deze situatie kan binnenkort nog wel gaan veranderen. De Tweede Kamer heeft in oktober 2015 namelijk een motie aangenomen die uitgaat van een berekening op basis van de restschuld.

De impact van deze factoren op jouw maximale hypotheek loopt al snel in de duizenden en regelmatig in de tienduizenden euro’s. Ineens afbetalen van zoveel mogelijk producten, waaronder een mobiele telefoon, wordt hierdoor steeds belangrijker. Een goede overweging en slim (extra) aflossen kan zo extra hypotheekkapitaal, of spaargeld opleveren.